カードローンの限度額引き上げには再審査が行われます

カードローンを利用していると、

 

もっと枠があればいいのにな。
今あと5万円借りれたら。

 

そんなときがあると思います。

 

でも今は枠いっぱいまで借りてしまっているからこれ以上借りることができない。。。
そんなときに考えるのがカードローンの増額ではないでしょうか?

 

確かに増額をすれば利用しているカードローンを利用する幅が広がりますよね。
でも、そんな増額ですがいいことばかりではありません。

 

増額申請をする前に限度額の設定や限度額引き上げについて最低限の知識を仕入れておきましょう。

 

     

    限度額はあなたの返済能力によって決定されます

     

    カードローンの限度額は「最大800万円!」「最大1000万円!」「最大500万円!」など、高額な限度額が宣伝されていることが多いですよね。

     

    でも、実際に借りれる限度額として設定される額は50万円だったり、10万円だったりします。

     

    この差はいったいなんなんだ!と思ったこともあるかもしれませんが、カードローンの宣伝で誇張される「800万円」「500万円」という金額は、そのカードローンが最大で貸し出せる上限の額のことを指しています。

     

    そのため、実際にあなたが借りれる金額は、あなたの返済能力に適していると判断される金額となるのです。

     

    最大限度額が800万円のところで借入をするにしても、あなたの年収が400万円だった場合に、800万円を返済できませんよね。

     

    最大限度額⇒カードローンが最大で貸し出せる額
    利用限度額⇒あなたがカードローン利用で借りれる額

     

    という限度額表記の違いをまずは覚えておきましょう。

     

    利用限度額の決定について

     

    カードローンの利用限度額は、あなたがカードローンの申し込みをしたときに行われる審査によって決定します。

     

    そのため、審査をしたときにあなたに貸しても返済してもらえる見込みのある額があなたの利用限度額として設定されることとなるのです。

     

    限度額決定の審査で重要なポイントは

     

    • 信用情報
    • 属性
    • 総量規制

     

    の3点です。

     

    この3点の評価から、あなたの利用限度額が決定されます。

     

    信用情報とは

     

    信用情報とは、あなたの金融取引における信用を判断するのに使われる情報のことです。

     

    クレジットカードの利用歴やカードローンの利用歴、ショッピングローンの返済履歴など、金融商品を利用した際に記載される利用履歴のことを指します。

     

    信用情報にはあなたがお金をいつ借りていつ返済したか。また、残高がいくら残っているのかなどの情報が全て記載されており、あなたの返済への誠実さ等が判断されます。

     

    この信用を基にして、あなたの属性(年収等)に対して返済できると思われる利用限度額を算出するのに利用されます。

     

    属性

     

    属性とは、あなたの年収や勤務先、勤続年数などの情報からあなたの経済的なランクをつけるような情報のことを言います。

     

    年収が高く、勤続年数が長ければあなたの属性は高いと判断できますし、年収や勤続年数が少なくても、大企業と呼ばれるような企業の有名な営業所や国家公務員などは属性が高いと判断できるでしょう。

     

    属性の判断は

     

    ・収入の高さ
    ・勤続年数の長さ

     

    が重きに置かれることが多く、「ちゃんと返済できる」「返済できなくなってもいなくならない」という判断がされる属性の方が審査に裕梨に働きます。

     

    返済に問題がない。
    厳しい状況になっても逃げ出さない。
    と判断されれば、それだけ高い限度額を設定されると判断してよいでしょう。

     

    総量規制

     

    総量規制は消費者金融などの貸金業者に定められる「年収の1/3以上のお金を貸付してはいけません」という法律です。

     

    この法律に反して年収の1/3以上の金額を貸付してしまうと、行政から処罰を受けることになるので、正規の貸金業者では年収の1/3以上の金額を100%貸すことはありません。
    ※例外はあります。

     

    そのため、もしあなたが貸金業者から借入をするのであれば、年収の1/3以上の限度額が設定されることはありません。

     

    もしそれ以上の限度額でお金を借りたいというのであれば、そのときは銀行カードローンの利用を考えてください。

     

    銀行カードローンは銀行法に則り営業を行っているので、総量規制の範疇にありません。

     

    限度額を高く設定するには、信用を積み上げるか属性を高めるしかありません

     

    信用のない収入の少ない人に高額のお金を貸すのはリスクしかありません。

     

    そのため、限度額を高く設定してもらうには、信用を積み上げるか属性を高めるしか方法はないのです。

     

    しかし、年収を上げて属性を高めるにはかなりの時間がかかってしまいます。

     

    そう考えたとき、あなたが取れる対策は、限度額が低い中でカードローンの利用実績を積み、信用を勝ち取るか、クレジットカード利用などで信用を上げることが重要となります。

     

     

    限度額増額と他社借入だとどっちがおすすめ?

    限度額増額と他社借入。
    当サイトがおすすめするのは断然他社借入です。

     

    後から詳しく説明しますが、増額申請はあなたの今の信用と属性を計りなおす再審査です。
    その為、増額できない可能性もある上、最悪限度額の減額もありえます。

     

    また、再審査に通過して増額ができたとしても、増額の幅がとても小さい可能性があるのです。

     

    審査に通るかどうかのリスク。
    2度目の在籍確認によるばれるリスク。

     

    2つのリスクを乗り越えて増額できたのが5万円でした。
    では話になりません。
    あなたの属性と信用なら他社で50万円の借入が可能かもしれません。
    増額をするくらいなら断然他社借入がおすすめです。

     

    増額について詳しく確認する前に、まずはオリックス銀行カードローンを例にして限度額について確認をしておきましょう。

     

    オリックス銀行カードローンの限度額設定について

    オリックス銀行カードローンは最高限度額を800万円と、銀行カードローンの中でも高い限度額をもっています。

     

    しかしこの限度額、全ての人が800万円借りれるという意味ではありません。

     

    あたりまえですね。

     

    年収300万円の人が800万円も借りてしまったら返済ができるわけがありません。

     

    そんなことにならないために申込みのときに審査を行い、あなたの属性(年収・勤続先・勤続年数・持ち家など)を判断した上であなたが借りれる限度の金額を設定します。

     

     

    定められる限度額は十人十色。

     

    あなたの限度額が50万円だったとして、同期の一人は70万円。

     

    あなたの友達は30万円までしか借りれない可能性もあります。

     

    それもそのはず、審査は属性と信用を見て行われるので、あなたと属性が全く同じであるなら信用で差が付いてしまうからです。

     

    しかし、カードローンを利用しているうちにもう少し借りれたら楽になる。

     

    もう少し借りれたらこれを購入できる。

     

    なんてこともあります。

     

    そんなときに行うのが限度額の枠を大きくする為の増額申請です。

     

     

    限度額を多くする為には何が必要なのかというと、オリックス銀行カードローンの利用実績とあなたの属性が高くなった証明。信用が高くなった証明です。

     

    限度額を増やしてお金を借りるということは、場合によっては月々の返済額が多くなることもありえます。

     

    そんなときにあなたの収入が変わらずだと、限度額をアップさせても返済できるかわかりません。

     

    ただ、返済できるかわからないとオリックス銀行が思わないくらいオリックス銀行カードローンを利用することで、あなたは信用を積み上げることができます。

     

    信用が大きくなればなるほど限度額に伸びしろがあるといえるのです。

     

     

    限度額の枠を大きくすると言うことはあなた自身が成長するか、オリックス銀行に信用してもらうしか方法はありません。

     

    あなたが返済できる最大の金額と思われるのが、あなたに設定された限度額なのです。

     

    増額のメリットとデメリット

    増額のリスクについてはページ後ほど詳しく紹介しますが、
    まずはカードローン増額のメリットとデメリットを見ておきましょう。

     

    増額のメリット
    増額のメリットとして主に挙げられるのは

     

    ・場合によっては増額の幅が大きい
    ・借入件数を増やす必要がない

     

    の2点。

     

    それぞれのカードローンによりますが、カードローンによっては1度の増額で
    大幅に増額をすることが可能な場合もあります。

     

    また、他社借入をしなくて良いちというところで
    信用情報の汚れ、返済の手間などのデメリットを回避することが可能です。

     

    ただ、増額の幅についてはカードローンの種類や利用状況によって異なります。
    全員が全員増額の幅がおおきいわけではないので注意してください。

     

    増額のデメリット
    増額をすることによる主なデメリットは

     

    ・増額までに時間がかかる
    ・再審査となる為、増額できるとは限らない
    ・他社の返済遅延などの状況がばれる

     

    の3点。

     

    増額は再審査となり、初回に借りたときよりも慎重な審査が行われます。
    その為、増額の審査には時間がかかることがしばしば。

     

    再審査の結果次第では増額できないことも十分にありえます。

     

    また、現在他社借入をしていて返済遅延を起こしていたり、
    申込みブラックになっていたりすることがばれてしまうこともあるので、
    増額はデメリットの多いものだと判断ができます。

     

    カードローンをクリーンに利用しており、属性や信用が高くなっている
    方にはおすすめできる方法ですが、そうでない方は止めたほうが無難でしょう。

     

    知っておこう!増額審査のリスク

    増額審査を申請したとして、あなたに何もリスクがないわけではありません。

     

    カードローン利用をしていると、既に審査に通過していることによって増額によるリスクを考えれないケースも存在します。

     

    増額によって起こり得るリスクは

    ・限度額の減額
    ・利用停止処分
    ・カードローン利用が会社にばれる

    の3点。
    以下詳しく説明をしていきますね。

     

    限度額の減額と利用停止処分

    限度額の増額申請をしたとき、可能性としてあなたのカードローン利用枠の減額や利用停止処分をくらう可能性があります。

     

    口すっぱく言いますが、増額申請は再審査の申請となるからです。

     

    例えばあなたがカードローンの審査に通過した後、月間所得が10万円低い職場に転職をしたとします。
    単純に考えて初回の審査通過時には年収500万円あったのに、月間所得が10万円下がったことによりあなたの年収は380万円に下がっていることになりますよね。

     

    となると当然あなたの属性は下がった状態。
    年収500万円なら100万円貸しても大丈夫と判断されたのにも関わらず、年収が120万円も下がってしまっては返済されないリスクが大きくなってしまったのと同義ですよね。

     

    限度額が減額される可能性があるということになるのは当然ですよね。

     

    また、もしあなたが利用しているカードローンで何か問題を起こし、著しく信用を低下させたとします。
    そうなると、増額申請をした時点で再審査の結果、利用停止処分をくらう可能性も出てくるのです。

     

    増額審査は再審査。
    あなたの情報を一から見直してどれだけの限度額であなたに貸付をできるかを再判断するためのものです。

     

    増額申請は借りれる金額が減るリスクを孕んでいることを理解しておきましょう。

     

    ※職場の変更や住所の変更をしたときには、登録情報の更新を忘れないようにしてください。更新をしていないことによって増額審査に通らないことも十分にありえます。

     

    カードローン利用が会社にばれる

    ここまでくればあなたもなんとなくわかっているのではないでしょうか・

     

    そう。
    増額申請をしたことによる再審査では在籍確認が今一度行われます。

     

    ということは、職場にカードローン利用がばれるリスクを抱えることになるのです。

     

    もちろんカードローン利用が第三者にばれるような振る舞いをすると、カードローン会社は法に触れることになるので、第三者にばれるような内容は在籍確認では話しません。

     

    しかし、在籍確認という性質上、勘のよい人だとカードローン利用に気付く可能性もあります。
    増額申請ではこういったリスクもあることを理解しておいてください。

     

    カードローンの増額は簡単?難しい?

    カードローンの増額は簡単なものではありません。

     

    というのは、あなたのカードローン利用の枠を大きくすることになるので、初回に行ったときと同じ審査に通過しなければいけないからです。

     

    カードローンの増額というのは限度額の枠を大きくすることですよね。
    でも、限度額の変更を行うには保証会社が枠を大きくしても保証できるという判断をしなければ増額をすることができないのです。

     

    ではカードローンの増額をするにはいったいどのようにしなければいけないのでしょう?

     

    限度額増額の審査について

    限度額の増額を判断する審査は、あなたがカードローン利用をする為に受けた初回の審査と同じ。

     

    ということは、既に必要事項の入力は済んでいますので、行われる審査内容は

    ・利用しているカードローン会社独自の審査
    ・保証会社の審査
    ・在籍確認

    の3つとなります。

     

    そんな再審査が行われることを承知でカードローンの増額をしたいなら、利用しているカードローン会社に対して信用を積んでいることがもっとも大切な条件となるのです。

     

    増額が審査のし直しということは先に伝えましたが、例えばあなたが増額前と所得や居住形態等の属性に変更がなかったとき。
    あなたの限度額を大きくしてもよいと判断できる材料はあなたが積み上げた信用の大きさによって変化すると考えられます。

     

    そうなると信用を積み上げるには誠実にカードローンを利用して時間を重ねるしかありません。

     

    信用にも変更がなければあなたの限度額増額ができることはないからです。

     

    現状維持の状況はいつまで経っても現状維持。
    お金の貸し借りは信用の売り買いなので、あなたの属性や信用に変化がなければ限度額の増減は行われません。

     

    増額審査に通過するには

    ・あなたの属性が変化していること。
    ・あなたの信用が変化していること。

    の2点をクリアしている必要があります。

     

    増額する為に知っておきたい2つのポイント

    上述している2つのポイント。

     

    属性や信用といわれてもどうしたらいいのか分からない!なんて方もいると思います。

     

    なので、ここからはカードローンの増額を成功するために抑えておきたい属性と信用について詳しく紹介をしていきます。

     

    まずは属性についてです。

     

    増額は減額と利用停止の処分を受ける可能性があるというところでも簡単に紹介をしましたが、属性とはいわばあなたがどの階層にいるのかを判断する為のポイントです。

     

    世の中には富裕層・中流層・貧困層の3つの階層があります。

     

    また、富裕層・中流層・貧困層の中にも序列があります。

     

    上の階層に行けばいくほど属性が高く、下の階層に行けば行くほど属性が低くなるということです。

     

    単純に考えて、あなたが仕事を続けながら年齢を重ねたとしたら自然と属性は上がっていきます。

     

    それもそうですよね。

     

    基本的にはどこの会社も年々昇給やボーナスアップがされるはずですので属性はどんどん上がっていくはずです。

     

    ただ、ここで注意したいのはカードローン会社に登録しているあなたの年収や勤続年数の値を都度変更させること。

     

    カードローン会社は、あなたの属性が上がったことは登録内容を変更しないことには把握することができません。

     

    昇給や賃貸から持ち家に変更したときなど、属性が上がったときには都度登録情報を変更するようにしてくださいね。

     

    こまめに変更するのは信用アップにも繋がります。

     

     

    次に信用について。

     

    信用についてはこつこつカードローン利用を続けていくしかありません。

     

    といいたいところですが、カードローン利用の仕方によっても信用の築き方が変わってきます。

     

    2パターンのカードローン利用の方法を比べて、どちらが増額に向いているのかを考えて見ましょう。

     

    パターン1
    Aさん
    Aさんは限度額50万円のローンカードを1枚所持。
    ローンカードを発行してから2年間、たまにお金がなくなると都度5万円前後の金額を不定期で借りてすぐに返済を繰り返していました。

     

     

    パターン2
    Bさん
    Bさんは限度額50万円のローンカードを所持。
    ローンカードを発行してから2年。返済が厳しいながらも常に満額を狩りつづけています。
    ですがBさんは返済遅延などの金融事故は1度も起こしていません。

     

     

    AさんとBさん。
    どちらが増額しやすいと思いますか?

     

     

    答えはBさんです。

     

    一見Aさんの方が余裕をもって利用を続けているので増額に有利だと思うかも知れません。

     

    しかし、カードローン会社としては、
    ・この人いくらまで貸せるんだろう?
    ・少額をたまに借りられても収益にならない
    という気持ちを持ってしまうのです。

     

    それに対してBさんは常に50万円を借りていて生活に余裕がない状況にも関わらず返済に遅れたりとマイナス要素をカードローン会社に見せないで利用を続けています。

     

    当然毎月の返済はされているわけですからカードローン会社としては
    ・もう少し増額してもいけそうだな
    ・少額単発よりも利益になる
    と考えるわけです。

     

    もちろん増額は審査に通らなければいけないので、あなたの年収などの確認をもう一度することになります。

     

    でも満額利用を続けていても問題が起きないということは、まだ貸しても大丈夫。

     

    という判断ができることになるのです。

     

    不安要素が大きい顧客よりもずっと、限度額一杯までの金額を利用し続けて返済し続けてくれる人の方が信用が高くなるというわけですね。

     

    属性と信用が高くなることが増額審査に通過するための肝です。

     

    そのほかにも方法はいくらでもありますが、とりわけ増額ということであればこの2点を抑えておきましょう。