カードローンが増額できない!限度額を引き上げる方法

カードローンを利用していると、どうしても限度額を引き上げたい時があります。しかし、限度額いっぱいまで借りてしまっている場合は、枠を拡げない限り借りることができません。

確かに増枠をすれば、カードローンを利用する幅が広がります。しかし、増枠はメリットばかりではありません。増枠の審査をする前に、限度額引き上げのデメリットについても知識を仕入れておきましょう。

目次


増額審査では返済能力を問われる


カードローンの利用限度額は、申込時の審査によって決定します。

そのため、返済してもらえる見込みのある枠が、あなたの利用限度額として設定されます。

限度額を決定する審査において重要なポイントは、以下の3点です。

  • 信用情報
  • 属性
  • 総量規制

  • 信用情報とは

信用情報とは、あなたの金融取引における信用を判断する為に使われる情報です。

クレジットカードの利用歴やカードローンの利用歴です。またショッピングローンの返済履歴も調べられます。つまり、金融商品を利用した際に記載される利用履歴を確認されます。

あなたがいつお金を借りたのか、いつ返済したのかが信用情報には記載されています。また、借入残高などの情報も記載されています。つまり、信用情報によって、あなたの返済に対する誠実さが判断されます。

信用情報を基にして、あなたの属性に対して、返済が可能と考えられる利用限度額を算出します。

  • 属性
属性とは、あなたの経済的なランクを示す情報のことを指します。あなたの年収や勤務先、勤続年数などです。

年収が高く、勤続年数が長ければ、あなたの属性は高いと判断されます。年収や勤続年数が短くても、大企業や国家公務員であれば、属性が高いと判断できます。

高収入であれば、返済能力が高いと判断されます。大企業や公務員であれば、退職することはまずないと判断されます。

つまり、良い属性の方は審査が有利になります。当然限度額についても、高く設定されると判断できます。

  • 総量規制
総量規制は、消費者金融などの貸金業者に定められています。年収の3分の1以上のお金を貸付してはいけませんという法律です。

この法律に反して年収の1/3以上の金額を貸付してしまうと、貸金業者は行政から処罰を受けます。ですから正規の貸金業者では、年収の3分の1以上のお金を貸すことは原則としてありません。

つまり消費者金融では、年収の3分の1以上の限度額が設定されることはありません。もし年収以上のお金を借りたい場合は、銀行カードローンの利用を考えてください。

銀行カードローンは銀行法に則り営業しています。ですから総量規制の範疇にありません。

もしあなたが、総量規制を超えているという不安をお持ちであれば、以下の記事が参考になります。


カードローンの限度額は、最大800万円、最大1000万円といった高額な枠を宣伝しています。しかし、実際に設定される枠は10万円や50万円だったりします。

カードローンの宣伝で誇張される金額は、あくまで貸し出せる上限額のことを指しています。そのため実際に借りれる金額は、あなたの返済能力に適していると判断された金額となります。

最大限度額が800万円のところで借入しても、あなたの年収が400万円だった場合に、800万円を返済することはできません。

  • 最大限度額⇒カードローンが最大で貸し出せる額
  • 利用限度額⇒あなたがカードローン利用で使用できる枠

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信用を積み上げるか属性を高めなければ増枠は成功しない



収入も少なく、信用のない人に高額のお金を貸すのはデメリットしかありません。そのため限度額を高く設定してもらうには、信用を積み上げるか属性を高めるしか方法はありません。

しかし、年収を上げて属性を高めるには、かなりの時間がかかってしまいます。

ですから、枠を拡げる為にあなたが出来ることは次の2つです。

  • カードローンの利用実績を積んで、信用を勝ち取る。
  • クレジットカードの利用実績を積み、信用を上げる。

また、他社借入も選択肢の一つです。限度額を引き上げるよりも、他社借入の方がリスクが少ないこともあるからです。キャッシングナレッジであれば他社借入を選択します。

後程詳しく説明しますが、増額申請は再審査することによって、あなたの今の信用と属性を見直されます。

最悪の場合、増額できないだけでなく、限度額が引き下げられることもあり得ます。また再審査に通過したとしても、増額された枠が小さいと、全く意味がありません。

  • 審査に通るか分からないリスク
  • 2度目の在籍確認や減額のリスク

2つのリスクを乗り越えて増枠できたのが5万円では話になりません。あなたの属性と信用次第では、他社借入で50万円も狙えるかもしれないのにです。

私が最も恐れていることは、もし増額できない場合、あなたの信用情報に傷が付くことです。増額審査の履歴も、信用情報として記録されます。

もし増額できなかった場合はその旨が記載されます。その後に他社借入を申し込んでも審査に落ちてしまうのは明白です。

これは、カードローンが常に途上与信を行っているという性質によります。私たちに連絡が来なくても、カードローン会社は常に私たちの状況をチェックし続けています。

増額審査によって、カードローン会社が任意の途上与信を行う機会を作ってしまうというわけです。

ですから増枠を期待するより、他社借入の方が希望額を提示できるという点でも有利です。

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カードローンを増額するメリットとデメリット



カードローンを増枠するメリットとデメリットを見ておきましょう。

増額のメリットとして主に挙げられるのは以下の2点。

  • 場合によっては大きく枠が拡がる
  • 借入件数を増やす必要がない

場合によっては、1度の審査で大幅に枠を拡げることができます。また、他社借入をしなくて良いので、返済日が増えると言ったデメリットも生じません。

ただ、増額の幅についてはカードローンの種類や利用状況によって異なります。必ずしも増額の幅が大きいわけではないので注意してください。


増額をすることによるデメリットは以下の3点。

  • 時間がかかる
  • 再審査となる為、増額できるとは限らない
  • 他社の返済遅延などの状況がばれる

再審査では、初回に借りたときよりも慎重な審査が行われます。その為、時間がかかります。結果次第では増額できないことも十分にありえます。

また、既に他社借入をしている場合は注意が必要です。返済遅延や申込みブラックになっている場合は、必ずばれます。

カードローンをクリーンに利用しており、属性が良い方には、増額はお勧めできます。そうでない方は止めたほうが無難でしょう。

また、増額審査には以下のようなデメリットもあります。

  • 限度額の減額
  • 利用停止処分
  • カードローン利用が会社にばれる

再審査をすることで、カードローン利用枠の減額や利用停止処分をくらう可能性があります。

例えば、初回申込時よりも月間所得が10万円低い職場に転職していたとします。この場合は、初回申込時よりあなたの属性は低くなっています。

仮に年収500万円であれば、100万円貸しても問題ないと判断されたはずです。しかし、年収が120万円も下がっていたら、返済できない可能性があると判断されかねません。ですから、限度額が引き下げられる可能性が生じます。
また、もしあなたがカードローンの利用中に問題を起こし、著しく信用を低下させたとします。その場合は再審査の結果、利用停止処分をくらう可能性もあります。

ただし、職場の変更や住所の変更をしたときには、登録情報の更新を行ってください。更新をしていないことによって増額審査に通らないこともありえます。

そして最後は、カードローン利用が会社にばれるリスクです。再審査でも在籍確認がおこなわれるからです。

もちろんカードローン会社は第三者にばれるような内容を話すことはありません。しかし、勘のよい人だとカードローン利用に気付く可能性もあります。

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増額審査の時間はどのくらいかかるの?


限度額の増額審査は、あなたがカードローン利用をする為に受けた初回の審査と同じです。

しかし既に必要事項の入力は済んでいますので、行われる審査内容は以下の3つとなります。

  • 利用しているカードローン会社独自の審査
  • 保証会社の審査
  • 在籍確認

そして先ほども申し上げましたが、申し込み時の審査より厳しい為、時間がかかることがほとんどです。

例えば、地銀の銀行カードローンの場合は1週間ほどの時間を要します。しかも銀行は審査が厳しいので、銀行カードローンの増額はさらに望み薄と言っても良いでしょう。

しかし、メガバンクの再審査が1日で終わってしまうという方もいらっしゃいます。一方で消費者金融の増枠に2-3日要するという方もいらっしゃいます。

つまり、増額審査に掛かる時間は個人差が大きいということです。

しかし、増額の案内が来ている場合は最高のタイミングと言えます。カードローン側から増額を促す案内が来ている場合はこの限りではありません。

信用や属性が良い人にはもっと使ってほしいからです。途上与信の結果、もっと使ってほしい人にはインビがいきます。

増額審査に通過するには、以下の2点をクリアしている必要があります。

  • あなたの属性が変化していること。
  • あなたの信用が変化していること。

この条件を満たしている方には、既に増額のインビが来ているはずです。

属性には、富裕層、中流層、貧困層の3つの階層があります。また、3つの階層がさらに細分化されています。

上の階層に行けばいくほど属性が高く、下の階層に行けば行くほど属性が低くなります。そして、増額のインビは属性が高い人に行っています。

勤続年数が長くなれば、昇給やボーナスアップがされますので、属性はどんどん上がっていきます。しかし、カードローン会社に登録しているあなたの情報を変更させていなければ反映されません。

登録内容を変更しないと、カードローン側はあなたの属性の変化を把握することができません。

昇給した時や、賃貸から持ち家に変更した時は、、登録情報を変更してください。こまめに変更するのも信用アップに繋がります。特に増額の案内が欲しい方はきちんとおこなってください。

信用については、こつこつカードローン利用を続けていくしかありません。しかし、カードローン利用の方法によっても信用の築き方が変わってきます。

ちらが増額に向いているのかを考えてみましょう。

  • Aさんは限度額50万円のローンカードを1枚所持。
  • ローンカードを発行してから2年間。
  • たまにお金がなくなると、都度5万円前後の金額を不定期で借りてすぐに返済を繰り返していました。

  • Bさんは限度額50万円のローンカードを所持。
  • ローンカードを発行してから2年。返済が厳しいながらも常に満額を借りつづけています。
  • ですがBさんは返済遅延などの金融事故は1度も起こしていません。

どちらが増額しやすいと思いますか?答えはBさんです。

Aさんの方が余裕をもって利用している為、増額に有利だと思うかも知れません。

  • この人いくらまで貸せるんだろう?
  • 少額をたまに借りられても収益にならない

カードローン会社としては、こんな気持ちを持ってしまうのです。

Bさんは、常に50万円を満額で借りています。生活に余裕がないにも関わらず、返済遅延を起こしていません。

  • もう少し増額してもいけそうだな
  • 少額単発よりも利益になる

毎月の返済はされているわけですから、カードローン会社としてこのように考えるわけです。

満額利用を続けていても問題が起きないということは、まだ貸しても大丈夫という判断に繋がります。

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増額できない場合の対処法


もしあなたにインビが来ていない場合、インビを待つなんて運任せには出来ないかと思います。インビが来ていないことにも不安になるかもしれません。

先ほども申し上げましたが、属性が良く信用力のある方には既に増額のインビがいっています。そうでない場合は他社借入の方が有利であることは明白です。

しかし、インビが来ていないからと言って諦めないでほしいのです。落胆する必要もありません。あなたの目的は特定のカードローン会社に気に入られることではなく、必要なときにお金を借りられることです。

ですから増額という選択肢に縛られることなく、最善の借入方法を選択してください。

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最後に、大手銀行カードローンと消費者金融の増額案内ページをまとめました。

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アコムご利用可能金額と増額方法
契約極度額の増額方法について解説されています。

プロミス 追加融資をご希望のお客さまへ
限度額の変更には会員サービスへのログインが必要です。

モビット
コールセンターへの問い合わせが必要です。

三井住友銀行 カードローンの契約極度は増額できますか?
カードローンプラザへの問い合わせが必要です。

セブン銀行
30万円、50万円への増額は新規契約から2ヶ月以上経過していることが条件です。

みずほ銀行 カードローンのご利用限度額を増やしたい
カードローンの再申し込みという記載があります。

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