楽天銀行

楽天スーパーローンの金利と引き下げの条件についてわかりやすく解説します。

楽天銀行スーパーローンの金利は、公式サイトなどに1.9%~14.5%と明記されていますが、これだけ幅が大きいと実際に自分に適用されるのがどれなのかが分からないという不安や疑問も出てきがちです。

  • 金利がどのように決まるか理解したい
  • なぜ契約者によって差があるのか知りたい
  • 金利を下げる方法があれば実践したい
  • 利息を計算する方法を身につけたい

このページを一読いただければ、こういった質問・疑問の答えが見つかる内容になっています。ぜひ、参考にして下さい。

金利は借入限度額で決まります

こちらでは、以下のような楽天銀行スーパーローンの基礎知識を解説します。

  • 何を基準に決まるのか
  • 契約者によって異なる理由
  • 金利を下げる方法にはどんなものがあるか

楽天銀行スーパーローンは、借入限度額ごとに適用される金利が定められます。簡単に言うと限度額が高くなればなるほど金利は低くなり、限度額が低ければ低いほど高くなるといった仕組みです。

楽天銀行スーパーローンの場合、限度額ごとの設定は以下の通りです。

利用限度額借入利率

利用限度額 借入利率
100万円未満 14.50%
100万円以上200万円未満 9.6%~14.5%
200万円以上300万円未満 6.9%~14.5%
300万円以上350万円未満 4.9%~12.5%
350万円以上500万円未満 4.9%~8.9%
500万円以上600万円未満 4.5%~7.8%
600万円以上800万円未満 3.0%~7.8%
800万円 1.9%~4.5%


なお、カードローンは初回契約時には上限金利が適用されるのが一般的です。これは、申込者と金融機関の間にまだ取引実績がなく、信用性を確認できないためです。

初回申込前に返済計画を立てる場合は、上限金利(14.5%)での契約になることを前提に調整することをおすすめします。

楽天スーパーローンの金利を他社と比較しました

以下の表は、楽天銀行スーパーローンの金利と限度額を、大手銀行カードローンや消費者金融カードローンと比較したものです。

金融機関・カードローン名 上限金利 限度額
銀行 楽天銀行スーパーローン 14.5% 800万円
三井住友銀行カードローン 14.5% 800万円
三菱東京UFJ銀行バンクイック 14.6% 500万円
みずほ銀行カードローン 14.0% 800万円
オリックス銀行カードローン 17.8% 800万円
ジャパンネット銀行カードローン 18.0% 800万円
消費者金融 アコム 18.0% 800万円
プロミス 17.8% 500万円
アイフル 18.0% 800万円
SMBCモビット 18.0% 800万円
レイクALSA 18.0% 500万円

メガバンクのカードローン上限金利は、おおむね14.0~15.0%の間にあるため、楽天銀行の14.5%は、銀行カードローンの平均水準だと言えます。また、消費者金融系カードローンの上限は18%が基準のため、楽天銀行スーパーローンとの差は3.5%程度とかなり開いています。

銀行カードローン同士で比較検討する場合、楽天銀行スーパーローンに大きなアドバンテージはありません。しかし、消費者金融系カードローンと比較するのであれば、約3.5%の差は大きなメリットだと言えるでしょう。

借りる人の信用度や取引実績によっても異なる

楽天銀行スーパーローンの限度額ごとに設定される表を見ると、同じ金額を借りる場合にも幅があることが分かります。例えば100万円以上200万円未満 9.6%~14.5%200万円以上300万円未満 6.9%~14.5%などです。

これが何を意味するかというと限度額だけでなく信用度や取引実績によっても、細かく変わってくるということを示しています。同じ限度額が設定されていても、信用度が高い人と低い人とでは、金利に差が出るというわけですね。

信用度は、一般的に以下のような項目で評価されます。

  • 年収や勤務先、勤続年数
  • 信用情報
  • 他社借入件数、他社借入残高
  • 他社借入の完済履歴、件数
  • 契約先との取引実績

返済能力が高い、信用情報に傷がない、しっかりした取引実績があるなどの条件を満たす人ほど、高い信用度があると評価されます。

なお、信用度が高い人が優遇される理由は、信用度が低い人と比較して返済能力や信頼性が高いため、貸倒れリスクが低いことによります。同じ限度額であるにも関わらず、契約者によって細かく差があるのは、信用度の違いによるものだと覚えておきましょう。

金利を引き下げする条件について

信用度が高い人ほど金利が優遇されると書きましたが、この考えは下がる時にも共通しています。つまり、信用が増せば限度額の引き上げや、引き下げの可能性があるということです。

金利を下げる具体的な方法として一番現実的なのは、楽天銀行スーパーローンを使い続け、取引実績を積み重ねることです。

取引実績という言葉から、難しい手続きか何かをイメージするかもしれません。しかし、楽天銀行スーパーローンの取引実績は、正常な借入と返済を繰り返していれば自然と蓄積されていくものですので、安心して下さい。

取引実績が蓄積できれば、それに比例して信用度が高くなり、限度額の増額や金利の引き下げができる可能性が上がります。

返済能力や属性を変えるのは容易ではありませんが、実直に取引実績を重ねて信用度を上げることは誰でもできます。正しい借入・返済を繰り返し、積極的に限度額増額や引き下げを狙っていきましょう。

ただし、延滞などをしてしまうと取引実績に傷が付き、信用度も一気に下がってしまうので注意が必要です。

カードローンの利息計算は、実際にやってみると意外に簡単に算出できます。ここでは、カードローン利息計算の基礎を解説します。

利息の計算方法はどうすれば良いの?

カードローンの利息の計算式は以下の通りシンプルです。

【利息の計算式】
1日の利息=利用残高(円)×金利(%)÷365(日)
期間あたりの利息=利用残高(円)×金利(%)÷365(日)×借入日数(日)

例えば、楽天銀行スーパーローンで10万円を14.5%、30日間借入れた場合の計算式は次の通りです。

1日の利息:39円
30日間の利息:100,000円×0.145÷365×30日=1,191円

このように、借入金額と金利が分かっていれば1日あたりの利息を出し、期間あたりの利息を算出するのは簡単です。もし、利息計算に自信がない、面倒ということであれば、楽天銀行スーパーローンの公式サイトにあるシミュレーターを使うと良いでしょう。

また、利息計算をする際利率、実質年率の違いが分からず混乱するとの声もよく聞かれます。

結論から言えば、計算式に当てはめる場合利率、実質年率は同じものととらえて問題ありません。

金利と利率はほぼ同じ意味で使われるため、同じものと考えて大丈夫です。また、実質年率とは調査や書類作成などに必要な費用を含めた状態という意味です。言葉は紛らわしいですが、利息を計算する上では同じものとして扱うと覚えておけばOKです。

返済方式を正しく理解しよう
楽天銀行スーパーローンの返済方式は残高スライドリボルビング返済です。残高スライドリボルビング返済の仕組みは毎月の返済額が、現在の借入残高に合わせてスライドしていくというもので、毎月の返済額が一定額になる特徴があります。

簡単に言えば借入残高が高ければ高いほど毎月の返済額は高くなり、借入残高が低ければ低いほど毎月の返済額が低くなる返済方法です。
また、残高スライドリボルビング返済では、毎月決まった期日に決められた一定額の返済を行いますが、このような返済は約定返済と呼ばれ、約定返済の毎月の返済額は約定返済額(最少返済額)といいます。

楽天銀行スーパーローンが設定する借入残高ごとの約定返済額は、次の通りです。

利用残高毎月返済額(約定額)

利用残高 毎月返済額(約定額)
10万円以内 2,000円
10万円超30万円以内 5,000円
30万円超50万円以内 10,000円
50万円超100万円以内 15,000円
100万円超150万円以内 20,000円
150万円超200万円以内 30,000円
200万円超250万円以内 35,000円
250万円超350万円以内 40,000円
350万円超400万円以内 45,000円
400万円超500万円以内 50,000円
500万円超600万円以内 60,000円
600万円超700万円以内 80,000円
700万円超800万円以内 100,000円

この表からも分かる通り、楽天銀行スーパーローンの毎月の約定返済額は低く抑えられており、負担が少なく無理のない返済ができるよう設定されています。

一方で、毎月約定返済額のみ返済していると、借入期間が長期化しやすく、利息を含めた総支払い額が増大するという問題もあります。

例えば、30万円を14.5%の金利借入、毎月約定返済額のみの返済で完済した場合、支払い回数や総支払額は次のようになります。

  • 支払い回数:159回
  • 総支払額:574,533円

この支払い回数と総支払額の高さは、かなりインパクトがあるのではないでしょうか?

確かに、残高スライドリボルビング返済は毎月の無理のない返済が可能です。しかし、約定返済額が低めに設定されているということは、元本が減りにくく利息が重くなることにもつながります。

残高スライドリボルビング返済では、約定返済だけで完済を目指すのではなく、余裕がある時は繰上返済(随意返済)を行い、元本を減らし利息を抑えることが重要となります。

特に楽天銀行スーパーローンの繰上返済は、提携ATMやインターネット返済で手数料無料で実行できるので、積極的に行っていきましょう。

30日間無利息サービスってなに?

楽天銀行スーパーローンには、金利優遇サービスやキャンペーンが用意されています。ここでは、サービス。キャンペーンの内容や適用条件を紹介します。

楽天銀行スーパーローンには、消費者金融カードローンでおなじみの30日間無利息サービスが用意されています。

適用条件、適用期間は次の通りです。

適用条件

  • 楽天銀行スーパーローンと楽天銀行口座開設を同時に申込み、成約した場合
  • 楽天銀行スーパーローンの返済口座に楽天銀行を指定した場合

適用期間

  • はじめての借入日翌日から30日間利息0円

※30日間、利用限度額内であれば何度借入れしても利息0円

ここで注意したいのが、以下のケースは適用外となる点です。

  1. すでに楽天銀行口座を持っていて、新規で楽天銀行スーパーローンへ新規申込した場合
  2. すでに楽天銀行スーパーローンの契約があり、新規で楽天銀行口座を開設した場合

30日間の無利息サービスに申込むには楽天銀行スーパーローンの新規申込と楽天銀行口座の新規開設を同時に行うという、少々高いハードルをクリアする必要があります。

とはいえ、適用条件を満たせる方にとっては、大変お得になるサービスです。条件に該当する方は、ぜひ申込を検討してみて下さい。

金利半額キャンペーンは見逃せない

楽天銀行スーパーローンでは、不定期ではありますが新規申込者を対象として、金利が半額になるキャンペーンを行っています。通常1.9%~14.5%が0.95%~7.25%まで下がるというのは、他の銀行カードローンではまず見られないサービスです。

これは、銀行カードローンよりも審査が厳しい労金のカードローン(8%前後)と同水準、下限金利も住宅ローンの10年固定の平均に近い値です。このことからも、かなり破格であることが分かります。

金利半額キャンペーンの開催は不定期ですが、過去2年間は以下の日程で実施されています。キャンペーン期間中の新規申込を狙いたい方は参考にして下さい。

過去の申込期間
  • 2017年7月19日~2017年10月17日
  • 2018年1月17日~2018年3月15日
  • 2018年8月28日~2018年11月15日
  • 2017年7月19日~2017年10月31日
  • 2018年1月17日~2018年3月31日
  • 2018年8月28日~2018年11月30日
まとめ
  • 楽天銀行スーパーローンの金利は借入限度額によって決まる
  • 新規申込の場合、一般的に14.5%が適用される
  • 楽天銀行スーパーローンはメガバンクと同水準、消費者金融と比較すると約3.5%低い
  • 限度額だけでなく契約者の信用度によっても異なってくる
  • 金利を下げたい場合は、取引実績の積み重ねが大切
  • 利息の計算式は1日の利息=利用残高(円)×金利(%)÷365(日)とシンプル
  • 楽天銀行スーパーローンは、限度額によって約定返済額が変動する
  • 楽天銀行スーパーローンの返済は残高スライドリボルビング返済のため、繰上返済が重
  • 新規申込の際は、30日間の無利息サービスや半額キャンペーンを活用するとお得

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