楽天銀行カードローンを随時返済するコツをまとめました

こちら記事では、楽天銀行カードローンの返済方式である残高スライドリボルビング返済と呼ばれるリボ払いについて詳しく解説します。

・残高スライドリボルビング返済ってどんなリボ払いなの?
・残高スライドリボルビング返済のメリット・デメリットを知りたい
・リボ払いって元本がなかなか減らないって本当?
・元本や利息を減らすためにやるべきことってなに?
・楽天銀行カードローンのリボ払いで、繰上げ返済する方法は?

上記のような不安や疑問を解消できる内容ですので、ぜひ参考にして下さい。

楽天銀行カードローンは残高スライドリボルビング返済


楽天銀行カードローンの返済方式は残高スライドリボルビング返済です。短縮して残高スライド方式と呼ばれることも多く、楽天銀行カードローンに限らず、多くの銀行カードローン・消費者金融カードローンがこの方式のリボ払いを採用しています。

では、残高スライドリボルビング返済の言葉の意味や、仕組みを詳しくみてみましょう。

残高スライドリボルビング返済の基礎知識

残高スライドリボルビング方式と聞くと、なんだか難しいシステムのように感じますが残高スライドリボルビングの2つの言葉に分けて考えると、すんなり仕組みを理解することができます。

リボルビング(リボ払い)

リボ払いは毎月○○円返済しますという風に、月々一定額を返済する方法です。リボ払いで設定された返済額は最少返済額約定返済額と呼ばれ、毎月返済する最低限度の金額となります。

リボ払いの仕組みを簡単にまとめると借入残高や利用件数関わらず、毎月の返済額を一定金額に設定する返済方法です。

残高スライド方式

残高スライド方式は、リボ払いで設定される毎月の返済額が月々の借入残高に応じて段階的に変わる方式を指します。残高スライドという言葉の通り、借入残高によってリボ払いの金額がスライドしていくというわけですね。

以下は、残高スライドリボルビング方式における借入残高と毎月の返済額の関係の一例を簡単に表したものです。

借入残高と毎月の返済額の関係


これを見ると、借入残高の区切りによって毎月の返済額が変わること、返済が進み借入残高が減ると毎月の返済額も減少することが分かります。

ここまでをまとめると、楽天銀行カードローンの返済方式残高スライドリボルビング返済は借入残高に応じて、毎月の最少返済額が変わるリボ払いとなります。

楽天銀行カードローンの毎月の返済額


楽天銀行カードローンの月々の約定返済額(最少返済額)は、次のように設定されています。

借入残高 約定返済額
10万円以内 2,000円
10万円超30万円以内 5,000円
30万円超50万円以内 10,000円
50万円超100万円以内 15,000円
100万円超150万円以内 20,000円
150万円超200万円以内 30,000円
200万円超250万円以内 35,000円
250万円超350万円以内 40,000円
350万円超400万円以内 45,000円
400万円超500万円以内 50,000円
500万円超600万円以内 60,000円
600万円超700万円以内 80,000円
700万円超800万円以内 100,000円
毎月の返済額は、約定日(返済日)の15日前(請求確定日)時点の借入残高によって決まります。

楽天銀行カードローンの返済は元利方式
残高スライドリボルビング返済には元利方式と元金方式があります。違いは明確で、リボ払いで返済する固定返済額に利息が含まれているかor含まれていないかの違いです。

以下は、2つの違いをわかりやすく比較した図です。

楽天銀行カードローンは、毎月固定された返済額に利息が含まれている元利方式での返済です。返済額が固定されるため返済計画が立てやすい反面、返済期限が長くなる傾向にあるため注意が必要です。

月々の返済方法は大きく分けて2つ

楽天銀行カードローンの返済方法には、大きく分けて約定返済随時返済の2つがあります。

毎月決まった金額の返済を行う約定返済
約定返済は、毎月決められた日(約定日)に、一定の金額(約定返済額)を返済する方法です。この期限に返済できないと、遅延損害金(延滞利息)が発生します。また、返済を一定期間以上延滞すると、信用情報に事故情報が登録されるため注意が必要です。

楽天銀行カードローンの約定返済額は、前述の楽天銀行カードローンの毎月の返済額にある表の通りとなり、約定日に口座引落で返済されます。

好きなタイミングで追加返済できる随時返済
随時返済は、毎月の返済(約定返済)とは別に、任意の金額を契約者の都合の良いタイミングで繰上げ返済する方法です。楽天銀行カードローンの随時返済は提携ATM、インターネットバンキング、銀行振込で実行できます。

楽天銀行カードローンの約定返済額は元金+利息分という内訳ですが、随時返済で返済された金額はすべて元本に充てられるという特徴があります。そのため、適切に随時返済を行うことで元本を効率良く減らすことができ、利息の発生を抑えることができます。

残高スライドリボルビング返済のメリット・デメリット

残高スライドリボルビング返済の基礎が分かったところで、楽天銀行カードローンのリボ払いのメリット・デメリットを確認します。

メリット
毎月の返済額を少額に抑えられる
残高スライドリボルビング返済では、無理なく返済が続けられるよう毎月の返済額が少額に設定されています。例えば楽天銀行カードローンの場合、10万円以下の借入残高であれば約定返済額は2,000円と少額、100万円の借入でも月々の約定返済額が15,000円を超えることはありません。

残高スライドリボルビング返済は、毎月の返済額が少額で家計への負担が少なく、返済を無理なく続けやすい点がメリットです。

デメリット
約定返済だけでは元本が減りにくく借入が長期化しやすい
残高スライドリボルビング返済は、約定返済額が少額に設定されているため、約定返済だけを続けても元本が減らしづらいというデメリットがあります。毎月固定された返済額が少額な上に利息まで含まれているとなると、元本がなかなか減らないのは当然です。

約定返済のみで完済しようとすると、借入が長期化しやすく利息がふくらみやすいため注意が必要です。

借入残高を把握しづらい
残高スライドリボルビング返済は、毎月の約定返済額が少額に固定されるため、現在の借入残高を把握しづらいという難点があります。

楽天銀行カードローンを例に取ると、

15万円借りても30万円借りても、毎月の返済額は5,000円
60万円借りても100万円借りても、毎月の返済額は15,000円

といったように、同じ約定返済額であっても、実際の借入残高には大きな差があるケースが多々あります。

このため、毎月の返済額が変わらないからと油断をし、借入残高の把握をしないまま追加の借入を繰り返してしまうという方が少なくありません。

毎月の返済額が一定であるが故に借入残高の把握がしづらいという一面があるので、日常的な利用明細書・Web明細書のチェックが重要です

楽天銀行カードローンのリボ払い返済のコツ

前項の楽天銀行カードローンのメリット・デメリットを踏まえ、リボ払い返済のコツを解説します。

定期的に借入残高を確認し返済計画を見直す

カードローンの借入残高は、毎月の返済額だけを確認していては把握が難しくなります。当月に借入をしたかどうかに関わらず、毎月必ず利用明細書Web明細書を確認し、借入残高を確認するクセをつけておきましょう。

また、借入残高を確認すると同時に返済計画を見直すことも大切です。

・その月の約定返済額以外に繰上げ返済はできないか
・繰上げ返済した場合、どの程度の返済期間・利息が軽減できるか

借入残高を確認する際、簡単で良いので上記のような点をチェックすると、返済計画を再確認できると同時に、返済のモチベーションも上がります。
随時返済で早期完済を目指す
毎月の約定返済額だけ返済していては、元本を大きく減らすことはできません。そのため、楽天銀行カードローンのリボ払いでは、随時返済(繰上げ返済)が大変重要になります。

随時返済を活用すれば、元本をスピーディに減らすことができるため、返済期間を大きく短縮することが可能です。返済期間が短縮できれば、その分金利も完済までの総支払額も少なく抑えるため良いことずくめです。

とはいえ、家計が苦しい時や収入が安定しない時に無理な随時返済をすると、後々追加借入が必要となるなど、本末転倒な事態に陥らないとも限りません。

随時返済は、手持ちの資金に余裕がある時に積極的に行い、元金に余裕がない時は約定返済を問題なく続けることを最優先することをおすすめします。

随時返済をする場合は手数料無料の返済方法を選択するのがお得
楽天銀行カードローンの随時返済は提携ATM・メンバーズデスクからのネット返済・口座振替で行えます。この3つの中でおすすめなのは、手数料無料の提携ATMによる返済と、メンバーズデスクからのネット返済です。

提携ATMからの随時返済は手数料無料!
楽天銀行カードローンの借入は、提携ATMの一部で手数料がかかります。しかし、随時返済の場合は、全国どこの提携ATMから実行しても手数料無料です。

楽天銀行カードローンの提携ATMは、以下のURLから検索できます。

https://www.rakuten-bank.co.jp/loan/cardloan/atm/

メンバーズデスクからのネット返済も手数料無料
インターネットバンキングでの随時返済は、楽天銀行カードローン会員専用のオンラインサービスメンバーズデスクで行います。メンバーズデスクからの随時返済は1円から設定可能で、手数料も無料です。

メンバーズデスクは、ネットから好きな時に随時返済ができるため大変便利です。ただし、利用には楽天銀行と提携している金融機関のインターネットバンキングへの登録が必要ですのでご注意下さい。

口座振替による随時返済は手数料が必要
楽天銀行は、カードローン会員専用のカードローン返済口座を用意しています。口座番号は楽天カードセンター(※)に問い合わせが必要です。また、口座振替による随時返済には、金融機関の定める手数料がかかります。

他の2つの随時返済方法と比べて手間も費用もかかるので、提携ATMやメンバーズデスクからの随時返済がどうしてもできない、という時のみ利用するすると良いでしょう。

※楽天銀行 カードセンター
フリーダイヤル:0120-730-115
受付時間:平日9:00〜17:00 
携帯電話・PHSからも利用可能

まとめ
・楽天銀行カードローンの返済方式は残高スライドリボルビング方式
・残高スライドリボルビング方式は、月々の借入残高に応じて毎月の返済額が段階的に変わるリボ払い
・楽天銀行カードローンのリボ払いは、毎月の返済額が少額のため無理のない返済が可能
・楽天銀行カードローンのリボ払い返済のコツは、定期的に借入残高を確認し、適宜随時返済を行うこと
・随時返済は提携ATM、メンバーズデスク、口座振替で可能だが、口座振替のみ手数料がかかるため注意