リボ払いは手数料でかなり損する返済方法です。

月々の返済金額が少なく、毎月の負担が小さいと宣伝しているリボ払い。

 

最初のうちは「すごく便利!」「魔法のカードみたい!」なんて浮かれて使ってしまいがちですよね。

 

でも、気がついたら

 

・今いくら元本が残ってるの、、、
・どの買い物の返済が終わったのかわからない、、、
・返済する金額が増えてる、、、
・いつ返済が終わるの、、、

 

なんて陥っていることも少なくありません。

 

リボ払いは便利な反面、返済にかかる手数料が積み上がって返済負担が大きくなるデメリットもあります。

 

リボ払いの手数料計算の方法と、返済が終わらない仕組みについて確認をしていきましょう。

 

返済が軽くなる方法についても紹介していきますので、今現在、リボの借金に頭を抱えているあなたは必見です。

 

リボの金利手数料をわかりやすく解説!

 

リボ払いとカードローンの返済では、どちらも返済時に支払いに金利手数料がかかります。

 

しかし、両者の金利手数料の支払い方法には「金利手数料が返済金額に上乗せされる」か「返済金額に含まれているか」の違いがあるのです。

 

金利手数料支払いの違い

 

リボ払い 設定返済額に金利手数料が上乗せ

ex.
リボ払いで5000円の返済を行うときには「5000円+金利手数料」の支払いが必要。
カードローン 設定返済額の中に金利手数料が含まれている

ex.
カードローンで5000円の返済を行うときには「5000円」だけ支払えばOK。

 

この仕組みを理解したうえで、金利手数料の負担がどれくらい大きくなってくるのかを確認していきましょう。

 

 

リボの金利手数料の計算方法

 

リボの金利手数料は「実質年利」で計算されます。

 

1月にかかる金利手数料の計算は以下の順番で行います。

 

1.利用残高×実質年利=1年間にかかる金利手数料

 

2.1年間にかかる金利手数料÷365(1年)=1日にかかる金利手数料

 

3.1日にかかる金利手数料×30(1ヶ月)=1ヶ月にかかる金利手数料

 

※1ヶ月を30日で計算した場合

 

 

実質年利というのは1年間にかかる金利手数料のことなので、実際に支払う月々の金利手数料を計算するときには1年間にかかる金利手数料をを元に、1ヶ月に支払う金利手数料を計算する必要があるのです。

 

 

それではここで、5万円のリボ残高がある場合の金利手数料計算の例を見ていきましょう。

 

実質年利15%。リボ借入残高5万円の金利手数料の計算方法

 

5万円のリボ残高に対して実質年利15%の金利手数料がかかるので、

 

5万円×0.15(実質年利15%)=7500円(年間にかかる金利手数料)

 

7500円(年間にかかる金利手数料)÷365(1年)=20円(1日にかかる金利手数料)※小数点以下切捨て

 

20円(1日にかかる金利手数料)×30(1ヶ月)=600円(1ヶ月にかかる金利手数料)

 

となるので、支払い初月にかかる金利手数料は600円となります。

 

リボ払いの金利手数料計算は毎月締日の時点のリボ残高に応じて行われるので、残高が多ければ多いほど手数料の金額が大きくなるということを覚えておきましょう。

 

リボは金利手数料がプラスされる支払い方法です

 

リボ払いは、数万円や十数万円の買い物など、借金として比較的少額といわれる額に使用する分にはとても便利な支払い方法です。

 

しかし、利用する額が高額になると、手数料の上乗せのせいで元金返済分の倍の額を負担しなければならないこともあります。

 

リボ払いで有名な

・三井住友カード
・楽天カード
・エポスカード

といったクレジットカードでは、リボの金利手数料を15%としているので、

 

金利手数料15%で
・20万円の利用を、元金返済を月々10000.円で行うケース
・100万円の利用を、元金返済を月々10000円で行うケース

 

を比較してみましょう。

 

20万円のケース

 

20万円を金利手数料15%。元金返済10000円で行ったときの返済計画の表です。

 

20万円の利用だと、完全に支払いが終了するまでに20回。

 

手数料も2万円ちょっとと、そこまで問題視するほどでもないのかな?なんて感じちゃいますよね。

 

元金返済が1万円で、手数料をプラスしても最大で2500円くらいしかプラスされませんし、、、

 

でも、これが100万円になったらどうでしょう?

 

100万円のケース

 

100万円を金利手数料15%。元金返済10000円で行ったときの返済計画の表です。

 

金利手数料は合計で約62万円。
借りる額が5倍になると、金利手数料は30倍に増えてしまい、最終的に160万円以上の支払いが必要となってしまうのです。

 

2つの事例から考えること

 

リボ払いで少額を利用していると、毎月の負担が少ないのに現金で買うにはちょっと辛い高額の物を購入できてしまうので、あっという間に限度額一杯に達してしまうことも少なくありません。

 

20万円くらいの利用だと毎月の返済で確実に減っていく残高と、少ししかかからない金利手数料で利便性だけを感じ勝ちかもしれませんが、利用額が50万円、100万円と増えていくごとにリボの手数料の恐ろしさに気がつくことも、、、

 

最初に5万円の買い物をしてリボ払いを行ったとして、1回目の返済後にまた5万円の買い物をリボ払いで行ったとします。
(元金返済設定は10000円です。)

リボ払いは設定した元金返済分に金利手数料をプラスして支払いを行うので、利用残高が9万円と増えてしまうと手数料は1回目の返済よりも高額になります。

手数料が知らず知らずに増えていき、毎月の支払い額がどんどん大きくなって行くのがリボ払いの恐ろしいところです。

 

手数料が元金返済の設定額を上回った時点で、あなたのリボの借金は首が回らなくなる一歩手前にいるかもしれません。

 

リボ払いの買い物やキャッシングは便利な反面、底なし沼にはまりやすいことでも有名です。

 

利用するときには計画的に、少額の利用に留めるようにしましょう。

 

 

そうなる前に、リボ払いから計画的に支払いを済ませる方法にシフトするのがおすすめです。

 

リボ手数料よりもカードローン金利の方がお得!

 

少額の利用に対してはとても利便性が高いリボ払い。
しかし、利用額が高額になればなるほどどのように返済したら良いのかわからなくなる負のスパイラルに陥ることも少なくはありません。

 

例えば100万円以上のリボの借金がある場合。
そんな場合には、リボで返済するよりもカードローンで返済をしたほうがはるかに金利を抑えることが可能になるかもしれません。

 

カードローンの場合、リボ払いのクレジットカードとは異なり、会社によって大きく金利設定が異なることもあります。

 

リボ払いの手数料が大きすぎてなかなか返済が進まない。
というあなたはリボ払いからカードローンに借り換えをするのがおすすめです。