カードローンの基礎知識

審査が甘いカードローンはあるの?調査してわかった最高の通過率【2020最新版】

カードローン審査が甘いところは?

カードローンの審査はお金を借りるときに避けては通れないものです。しかしどうせなら、審査が通りやすいカードローンを選びたいですよね。

このページでは、審査が甘いカードローンがあるのか調査した結果と、通過率の高いカードローンを紹介しています。

審査が通りやすいカードローンの通過率はどのくらい?

審査が緩いところは通過率が高い

カードローン会社によっては、審査通過率を公表している所も存在します。銀行カードローンは審査通過率を公表することはありません。しかし、プロミス、アイフルといった大手消費者金融は、新規顧客成約率を公表しています。ですから、大手消費者金融の通過率を参考にして、受かりやすいカードローンを選ぶことができます。

この下にある審査が甘い究極のカードローンはどこ?では、楽天銀行カードローンを紹介しています。

当然、消費者金融は、楽天銀行より金利が高くなってしまいます。しかし、金利が高いということは借りやすいということです。

甘めなら銀行カードローンもいけそうな気がするという方には、楽天銀行カードローンを推したいところです。

なぜなら、楽天銀行の口座を持ってる場合や、楽天会員ランクに対しても優遇措置があるからです。

では、カードローン会社の通過率を比べてみましょう。ちなみに、各カードローン会社の企業情報サイトにおいて、審査通過率は成約率という言葉で記載されています。

まずは、直近の成約率の平均値を表にしてみます。アイフル、プロミス、アコムは2020年3月期(上期)の月次データに、10月と11月の最新データを加えて平均値を算出します。

レイクALSAについては、新生銀行の四半期決算情報を参考にしました。

会社名 成約率 対象期間
アイフル 約43% 2019年4月~2019年11月(出典:アイフル月次データ
プロミス 46.3% 2019年4月~2019年11月(出典:プロミス月次営業指標
アコム 43.8% 2019年4月~2019年11月(出典:アコム株式会社決算短信
レイクALSA 30% 2019年4月~2019年9月(出典:新生銀行2019年度第3四半期決算・ビジネスハイライト
SMBCモビット 不明 データなし

SMBCモビットは、成約率を公表しておりません。しかし、他社と比較して成約率が極端に低いということはないと考えています。
最新の通過率だけを見れば、プロミスが46.3%ですので、一番通りやすそうです。しかし、注目したいのはアイフルの審査通過率です。
数字だけ見ると、アイフルの成約率はプロミスに劣っていますが、この数字には加味したい点があります。

それは、既に他社借入をしている方の新規申し込みが多いという点です。

初めてお金を借りる方は、最初にアコムやプロミスに申し込みをします。既に他社でお金を借りている方が、アイフルに申し込んでいるにも関わらず、約43%という成約率を保っているわけです。

つまり、初めてカードローンの審査に申し込む方は当然のこと、既に他社借入をしている方にとっても審査はゆるめなのではないかと考えることができます。

さらに、アイフルの審査には見逃せない特徴がありますのでご説明します。

アイフル
アイフルの審査基準は独自
審査通過率 約43%
金利 3.0%~18.0%
審査スピード 最短30分


アイフル公式ページへ

アイフルの43%という通過率はかなり借りやすい部類にあると言えます。しかし一番知ってもらいたいのは、アイフルは独立系の消費者金融という点です。アコムの通過率はアイフルよりも少し高めですが、アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループですので銀行系です。

ですから、銀行と信用情報の照会データを共有しています。しかし、アイフルは審査も独自。先ほども申しあげたとおり、既にお金を借りたことがある人は殆どアコムかプロミスで借りているでしょう。

つまり、既に借りている人がアイフルに申し込んでいるにもかかわらずこの審査通過率というわけです。

ですから、カードローン審査が緩いのはダントツでアイフルと言えます。

プロミス
プロミスは通りやすい消費者金融
審査通過率 約46.3%
金利 4.5%~17.8%
審査スピード 最短30分


プロミス公式ページへ

大手消費者金融の定番。審査通過率も高く、借りやすい消費者金融と言えます。審査通過率が高い理由は、初めて借りる方が圧倒的に多いからです。

もし、あなたがはじめてカードローンを利用するなら、アイフルよりプロミスを強くお勧めします

なぜなら、最初にアイフルに申し込んでしまうと、大手に警戒されかねないからです。

審査が緩い業者は存在しない
カードローンの審査が甘いところはありません。

しかし、審査の基準は会社によって異なります。実際の所、各商品を扱っている会社によって審査基準に特徴があります。

カードローンに通りやすくするために押さえておきたいポイントは、以下の3点です。

POINT
  • カードローン業者の得手・不得手の把握
  • 審査通過率の確認
  • 自分の信用状況の把握

この3つを押さえておけば、金融事故を起こしていたり、借入できない状況にない限りは、審査に通らないことはほぼありません。

カードローンを比較してみると、金利設定に差があったり、サービス内容の違いがすぐにわかります。

これは商品の差別化を図り、他社のカードローンよりも魅力的に見せる為の戦略と感じるかもしれません。しかし、実際はそうではありません。

例えば銀行カードローンと消費者金融を比較してみましょう。多くの銀行カードローンでは最大金利が15%未満であるにも関わらず、消費者金融では最大金利を18.0%に設定しているところがほとんどです。

最大金利が低いということは、少額貸付をおこなったところで、銀行の利益に繋がりません。ですから、高額融資を得意としていることが読み取れます。

しかし消費者金融の場合は、総量規制が適用されます。ですから、高額融資を出来る顧客が限られます。その為、新規顧客から少しでも多くの利益を得るために、法律で定められる最高金利が設定されています。

これは、消費者金融が新規顧客の開拓を行い、少額貸付を数多く実行したいという気持ちの表れです。

ですから、消費者金融は少額貸付を得意としていることがわかります。つまり、少額の融資に対しては審査が甘いと言えます。

カードローンの金利やサービスなど、設定が異なる部分に目を向けると、得意としている審査内容が浮かんできます。

極端に言えば、金利が高いカードローンは借りやすいと言えます。

審査に通りやすいカードローンを探すなら、あなたの希望額を引き受けてくれるカードローンに申込みをするようにしましょう。

審査が甘い究極のカードローンはどこ?

審査基準は会社により異なる

審査に通りやすいカードローンの究極と言えば、中小消費者金融です。実際、ブラックの人でも借りられたという情報もありますので、審査が甘いと考える方も多いでしょう。しかし貸金業者自らが、審査が甘いと謳うことは絶対にありません

なぜなら、貸金業法第16条に違反するからです。貸金業法の管轄は金融庁ですから、行政処分の対象となった場合は業務停止となるリスクもあるからです。

ですから、キャッシングナレッジ編集部としても、カードローンの審査が甘いところはどこか?と聞かれてもその根拠を正確には示すことはできませんし、甘いですとは言えません。

とは言え、中小消費者金融は限度額も低い上に、審査に落ちてしまうともう後がありません。

いずれにしても、中小消費者金融の利用は最後の奥の手と考えてください。

中小消費者金融の審査に落ちてしまうと、もう後が無くなります。信用情報に最悪の傷をつけてフィニッシュです。

ですから、初めて借りる方もいくつか借りている方も、まずは大手消費者金融に申し込んでください。

また、大手消費者金融で利用していない所があるならば、まずはそちらを利用した方が無難です。

だからといって、何社も同時に申し込むのはNGです。一定期間に3社以上申し込むと、申し込みブラック認定されるからです。

その場合は、どこの審査にも通らない最悪の状況になりかねないからです。ちなみに、あなたはご自身の信用情報を把握していますか?

カードローンを利用するときには、申込みをした貸金業者があなたの信用情報を確めています。そして、貸付して問題がないと判断されない限り、お金を借りることはできません。

そのため、あなた自身の信用情報がどうなっているのかを把握する必要があります。問題がある場合は、審査に通過することができない場合も十分に考えられます。

また、借入が3件以上あれば、多重債務者として信用情報に登録されています。

また、長期の返済遅延や債務整理をしていれば、金融事故を起こしたという情報が登録されます。

さらには、現在の借入金額が年収の3分の1を超えている場合、その情報は信用情報として登録されています。その場合に、貸金業者に申し込みをしても、審査に通る可能性はゼロです。

中小消費者金融は大手消費者金融よりも新規顧客の獲得に貪欲です。そのため、大手消費者金融よりも審査が甘いと言われていますが、そんなことはありません。

実際に、金融事故を起こしたことのある、いわゆるブラックの方の申込が多々あります。そのため、公表されている審査通過率は意外と低いものです。

代表的な業者は以下の通りです。

  • キャッシングのフタバ
  • フクホー
  • キャネット
  • セントラル
  • ライフティ
  • AZ
  • スペース
  • エイワ

上記の会社は、日本貸金業協会の会員名簿にも掲載されている消費者金融です。

もちろんヤミ金などではありません。ですから、独自ではありますが審査があります。

審査が緩い成約率が上がる時期がある?

カードローンの成約率が毎月変動しているというのをご存知でしょうか?つまり、時期によって審査通過率が高くなったり、低くなったりするということです。
申込のタイミングによっては、審査が厳しくなっているということもあり得ます。

これには、カードローン業界の繁忙期と閑散期が関係しています。一般的には、新規申込者が少ない閑散期に審査通過率が高くなります。逆に、繁忙期では審査通過率が下がります。これには、各社の月間融資件数が関係してきます。

申込件数が多い月は、月間融資件数を十分に満たすことができます。どれだけ申し込みが多くても、融資件数の上限がありますので、それ以上に貸すことはできません。

つまり、予算とノルマが存在するということです。カードローン会社も無限にお金を貸すことはできません。

カードローン会社の繁忙期は、年末と年度末です。つまり、12月と3月に申し込みが殺到することになります。オペレーターもパンク気味になりますから、ゆっくり審査をしている時間もありません。また、たくさん申し込みがあるのに、わざわざ他社借入をしている方やリスクのある方を通過させる必要はありません。

逆に、二八(にっぱち)はカードローン各社も閑散期に入ります。2月は個人消費も冷え込みますし、8月はお盆があり、気温も高い為購買意欲が下がります。つまり、

2月と8月はカードローンの新規申込件数が少なくなります。ですから、カードローン会社も審査を緩くせざるを得ないという訳です。

既に複数社から借り入れしている方にとってはチャンスの時期として覚えておいてください。当然、消費者金融だけでなく、銀行カードローンも季節によって審査通過率が変動します。

とは言っても、信じられない方もいるかと思いますので、各社の成約率が時期によって異なるのか確認してみましょう。
2月は審査が緩い
上の写真はプロミスの最新の月次データです。2月の成約率は44.4%となっています。しかし、12月の成約率は43.4%、3月は42.9%となっています。写真をクリックすると大きくなりますので、ご確認ください。

プロミスの成約率の最高値
最も成約率の高かった月は5月でした。成約率は47.3%もありました。逆に、最も成約率の低かった月は1月で、42.0%でした。

審査を申し込む時期によって、審査通過率が5.3%も異なることになります。

2019年3月期の月次データをベースに、新規申込者数の平均を算出すると46,669人でした。もちろん申込者数が多い月もあれば、少ない月もありますが、審査が緩い時期は2473名も新規顧客数が増加する計算になります。

1月 5月
プロミスの新規申込数 46,031 50,587
プロミスの新規顧客数 19,334 23,928

このように、必ずしも2月と8月が最も審査が通りやすくなるとは言えないのですが、少なくとも年末年始は審査が厳しくなる傾向にあると言えそうです。
逆に、年度末である3月を超えた後の審査通過率は、高くなる傾向にあり、安定しています。

Q&A

銀行のカードローンで審査が通りやすいところはあるの?

銀行カードローンは通過率を公表していませんが、大手メガバンクの審査は厳しい傾向にあります。ですから、楽天銀行と言ったネットバンクの方が、独自の優遇措置もありおすすめできます。審査が甘いカードローンへ

少額の借入の方が審査が甘くなるって本当?

少額だからと言って、審査が緩くなることはありません。しかし、借入希望額が少ない方が借りやすくなることは間違いありません。さらに詳しく見る

銀行よりも消費者金融の方が審査が緩いの?

消費者金融よりも銀行の審査の方が厳しい傾向にあります。銀行は審査通過率を公表していませんが、中には通過率が3割前後の銀行カードローンもあります。

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cashingknowledge
20代前半でETC料金を踏み倒しブラックリスト入り。以降数年間を金融ブラックの現金主義者として過ごす。 お金の教育と信用の重要性を痛感しキャッシングナレッジを立ち上げる。 ユーザーの立場に立ち、本当に信頼できる中立で公正なメディアづくりを心掛けています。 キャッシングナレッジの執筆、編集、監修を担当。

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