総量規制オーバーでも借りれる?

お金を借りたいけれど、すでに年収の3分の1に近い借り入れがあるからもう借りられないとあきらめていませんか?

「銀行なら総量規制オーバーでも借りれる」

「消費者金融では総量規制オーバーはどんなケースでも不可能」

実はこれらは誤解で「銀行だから借りられる」「消費者金融は借りられない」とは言い切れません。

こちらのページでは、総量規制オーバーでもお金を借りられる方法やおすすめの金融業者をまとめました。

総量規制をオーバーしても借りれる方法はある

総量規制をオーバーしても借りられる方法はあります。しかし、借入先や利用目的により異なりますので、どのようなケースならば借入可能かを確認する必要があります。

総量規制とは2010年6月に改正貸金業法で定められた、利用者の年収の3分の1を超える融資を禁止する規制です。

貸金業者による貸し過ぎ、利用者の借り過ぎによる多重債務者を減らす目的で制定されました。

総量規制の対象となる借入と対象外の借入

総量規制は貸金業法で定められた規制ですので、対象となるのは消費者金融・信販会社など「貸金業者」による貸付です。

  総量規制対象の借入

  • 消費者金融
  • 事業資金を貸し付ける事業者金融
  • クレジットカード会社のカードローン・キャッシング

銀行を始めとする、貸金業法が適用されない金融業者からの借入は総量規制の対象外です。

 

総量規制対象外の借入

  • 銀行
  • 信用組合
  • 信用金庫
  • 労働金庫
  • JA
  • クレジットカードのショッピング(リボ払い含む)

クレジットカードのキャッシングはカードローン同様に総量規制が適用されますが、ショッピング枠は別途「割賦販売法」が適用されますのでリボ払い・分割払いを利用しても総量規制の対象外です。

参考:お借り入れは年収の3分の1までです(日本貸金業協会)

金融業者の総量規制に対する対応

金融業者からの借入は総量規制の対象・対象外に分かれますが、「対象だから借りられる」「対象外だから絶対に借りられない」わけではありません。

銀行は対象外だが大半は自主規制を実施

銀行カードローンは銀行法が適用されるので総量規制の対象外です。そのため、消費者金融からの借入ですでに総量規制のラインに達している方は、銀行カードローンや信用金庫・労働金庫のカードローンを検討するかもしれません。ですが、必ずしも審査に通過できるとは言えません。

銀行は総量規制の対象ではありませんが、自主的に貸し過ぎを制限していて年収の3分の1以上の貸付を控えています。なぜなら金融庁が自己破産などにつながる多重債務者の発生を抑えるため、銀行カードローンの実態を調査しています。そのため、貸し過ぎや審査の緩さを見つけると改善するよう求めています。

よって、銀行系のカードローンでも借り換え専用ローンを除く通常のローンを希望する場合、総量規制を超える借入の審査は厳しくなると考えましょう。

消費者金融は例外貸付で対応

貸金業法が適用される消費者金融は総量規制の対象ですが、借りる方法がないわけではありません。

消費者金融は顧客の獲得に積極的で、総量規制オーバーの人でも貸せる仕組みを用意しています。利用方法は通常のカードローンとは異なりますが、総量規制の例外貸付と呼ばれる証書貸付を利用すると年収の3分の1を超える借入が可能です。

カードローンは限度額の範囲内で何度でも借入できますが、証書貸付は一度だけ借入しその後は返済のみを続ける借り方です。消費者金融では総量規制オーバーでも利用できる証書貸付は、おもに「おまとめローン・借り換えローン」と呼ばれます。

総量規制の影響を受けずに借りる2つの方法

総量規制の影響を受けずに借りられる方法は2つあります。

1.収入の3分の1まで自主規制していない銀行カードローンを利用する

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、自主規制を行っている銀行が多くあります。しかし、すべての銀行が収入の3分の1までを基準として自主規制を取り入れているわけではありません。

金融庁のフォローアップ調査結果によるとカードローンを取り扱っている120行のうち、令和元年9月時点で融資額を年収の3分の1までに制限している銀行は14行、2分の1までに制限している銀行は83行です。総量規制のラインである3分の1よりも多くの融資を行う可能性のある銀行は8割以上あることがわかります。

カードローンを取り扱っている銀行(120行)のうち、

  • 年収の3分の1まで:14行
  • 年収の2分の1まで:83行
  • 年収と同額:5行
  • 上限枠の設定なし:6行

実際の融資額は審査で判断されますが、年収の3分の1以上借りれたとしても、ほとんどの銀行では上限年収の2分の1までです。

2.総量規制の除外貸付・例外貸付を利用する

総量規制の除外貸付・例外貸付を利用する方法もあります。上限を超えてお金を借りたい人には知っておきたいポイントです。

除外貸付と例外貸付の違い

総量規制になじまない貸付を除外貸付、顧客の利益の保護に支障がでない貸付を例外貸付として、年収の3分の1を超えても返済能力が認められれば借入が可能です。

除外貸付とは年収の3分の1には収まらないような高額融資などが該当し、そもそも総量規制の対象にはならない貸付を指します。借入残高には加算されないためその後の新たな借入にも影響を与えません

一方、例外貸付は年収の3分の1を超える融資でも利用者の返済能力を超えない範囲で認められる契約です借入残高に加算されるため、例外貸付にあたる借入をした後に、通常の借入を希望する場合は例外貸付も含めて総額が年収の3分の1以下でないと新たな借入はできません。

どちらも総量規制のラインを超える借入は可能ですが、借入残高に加算されるかされないかは大きな違いです。それぞれどのようなケースが該当するのか具体的にご説明します。

総量規制の除外貸付で借りる方法

除外貸付に該当するケースは次の通りです。

  • 住宅ローン
  • 住宅ローンのつなぎ融資(売却予定不動産の売却代金により返済される貸付け)
  • 自動車ローン
  • 高額医療費
  • 有価証券担保貸付
  • 不動産担保貸付

住宅ローンや自動車ローンは除外貸付に該当するため、カードローンの審査申込時に申告する他社借入残高に含めません。

総量規制の例外貸付で借りる方法

例外貸付に該当するのは次のようなケースです。

  • おまとめローンなど顧客に一方的に有利になる借り換え
  • 借入残高を段階的に減らしていくための借り換え
  • 緊急に必要と認められる緊急医療費
  • 配偶者とあわせた年収3分の1以下の配偶者貸付
  • 個人事業主に対する貸付
  • 新たに事業を始めるのに必要な資金貸付
  • 社会通念上緊急に必要と認められる費用を支払うための貸し付け
  • 返済期間が一か月間を超えないつなぎ貸付

おまとめローンや借り換えローンなど顧客にとって有利になる借入ならば、総量規制をオーバーして借入可能です。借り換えれば毎月の返済額や返済総額が減少する場合は顧客に損がありません。借り換えローンは借金を一本化し返済忘れを防ぐ効果もありますので、顧客にとってメリットの多い借り入れです。

その他にも専業主婦が消費者金融で借入できる制度である配偶者貸付、利用者やその親族の急を要すると認められた緊急医療費も例外貸付に該当します。

参考:総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります(日本貸金業協会)

個人事業者向けのカードローンは総量規制の対象とならない

個人事業主への貸付も例外貸付の対象です。

個人事業主が開業資金・事業の運転資金など事業資金等の借入のため、事業計画を提出し貸金業者に返済能力があると認められた場合には、上限金額を制限されず年収の3分の1以上の借入が可能です。

生活費として新たに借りるのは難しい

総量規制をオーバーしても除外貸付や例外貸付に該当すれば借入できますが、借入目的が限定されています。配偶者貸付を除き、生活費の不足や他社借入への返済金不足を理由に借りられません

よって、総量規制のラインを超える借入を希望する場合は、除外・例外貸付の利用目的に合っているかを検討する必要があります。借金の返済に困って新たな借入を検討している方は、おまとめローン・借り換えローンを検討し、それでも返済できる見込みがない場合は債務整理の検討をおすすめします。

総量規制以上の借入におすすめの金融業者

おまとめローン・借り換えローンはさまざまな金融業者で取り扱っていますが、おまとめ対象や即日融資可否などそれぞれ違いがあります。

総量規制オーバーでも借りられるおすすめの金融業者をご紹介します。

消費者金融

大手消費者金融やおまとめ専門の中小消費者金融など多くの消費者金融が総量規制オーバーの貸付を行っています。主にローンを一本化して毎月の返済日を1回にするため返済が非常に楽になります。

アイフル

アイフル

アイフルには総量規制オーバーでも借りられるローンが二種類あります。

  • おまとめMAX
  • かりかえMAX

どちらも内容はおまとめローンですが、おまとめMAXはすでにアイフルを利用している人が対象、かりかえMAXははじめて利用する人を対象としています。

アイフルの特徴は、すべてのローンを一本化できることです。消費者金融カードローン・銀行カードローン・クレジットカードのキャッシングと、ショッピングのすべてがおまとめ対象になります。貸金業以外のローンをまとめられる消費者金融はほぼないのが大きな利点です。

また、おまとめローンは来店契約を求められるケースが多いですが、アイフルはWeb申し込み・郵送による手続きが可能です。郵送手続きは来店よりも時間はかかりますが、来店が難しい人にはメリットでしょう。

上限金利はやや高いですが、限度額は800万円とプロミスやアコムより高いです。300万円以上の多額な借り入れをしている方や銀行カードローンもまとめたい方におすすめします。

おまとめMAX かりかえMAX
貸付利息
(実質年利)
3.0%~17.5% 3.0%~17.5%
ご利用限度額 1万円~800万円 1万円~800万円
使いみち

当社及び他社借入金の借換え

他社借入金の借り換え
対象の方 ・アイフルをご利用中、または過去ご利用したことがある方
・満20歳以上69歳までの方
・定期的な収入と返済能力を有する方
・アイフルのご利用がはじめての方
・満20歳以上69歳までの方
・定期的な収入と返済能力を有する方
担保・
連帯保証人
不要 不要

参考:商品の紹介(アイフル)

プロミス

プロミス店舗入り口

プロミスのおまとめローンは貸金業からの借入のみおまとめ可能ですので、消費者金融カードローン・クレジットカードのキャッシングが対象です。

郵送か来店契約を選択できますが、「郵送」は一週間ほど契約が長引いてしまうため急いでいる方は「来店」を選択しましょう。

限度額が300万円ですのでおまとめローンとしてはあまり高くありませんが、コンビニATMからの返済手数料が無料など利便性の高さがおすすめです。

おまとめローン
貸付利息
(実質年率)
6.3%~17.8%
融資額 300万円
使いみち 他の貸金業者からの借入金返済に限る
対象の方 年齢20歳以上、65歳以下のご本人に安定した収入のある方
主婦、学生の方でも、パート、アルバイトによる安定した収入がある
担保・
連帯保証人
不要

参考:おまとめローン(プロミス)

アコム

アコム店舗

アコムでも貸金業法にもとづく借り換え専用ローンを取り扱っています。

おまとめ対象は貸金業からの借入のみで、来店契約は必須でハードルが高いように感じますが無人契約機での契約も可能です。上限金利は18.0%、限度額は300万円です。

アコムは自社ATMが多く、Web返済が可能ですので繰り上げ返済もうまく活用できるでしょう。即日融資も可能ですので急いでいる方にはアコムをおすすめします。

借換え専用ローン
貸付利息
(実質年率)
7.7%~18.0%
融資額 1万円~300万円
使いみち 貸金業者債務の借換え
対象の方 20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
担保・
連帯保証人
不要

参考:貸金業法に基づく借換え専用ローン(アコム)

消費者金融で総量規制以上に借りたい場合は、以下の記事を参考にしてください。

中小消費者金融

地方で営業している中小の消費者金融では、総量規制の例外でおまとめローンによる借り入れが可能です。

中小の消費者金融でおまとめローンに対応している一部の消費者金融を紹介。

金融名 金利 融資額
アスマイル 年率6.9%~13.9% 最高300万円まで
キャネット 年率12.0%~20.0% 1万円~300万円
いつも 年率4.8%~18.0%  1万円~500万円
AZ株式会社 年率7.0%~18.0% 30万円~300万円
エニー 年率5.0~15.0% 50万円~500万円
中央リテール 年率10.95~13.0% 最高500万円まで

ただし、あまり聞いたことのない名前の消費者金融ばかりだと思います。申し込みする前にホームページで「日本貸金業協会」の協会番号や各都道府県の「貸金業登録番号」がしっかり明記されているかどうかをチェックしてください。

大手消費者金融よりも審査ハードルは低めですので、大手の消費者金融に断られてしまったという人にオススメ。銀行のおまとめローンに相談する前に中小の消費者金融に相談してみてください。

銀行

銀行はメガバンクよりも地方銀行やネット銀行の方がおまとめローンの契約に積極的な傾向があります。

またおまとめや借り換えでなくとも、そもそも銀行は総量規制の対象外です。とは言え、すでに複数社の消費者金融で借り入れしている方が申し込める銀行カードローンは限られています。

東京スター銀行

東京スター銀行おまとめローン

公式:おまとめローン(スターワン乗り換えローン)

東京スター銀行のおまとめローンも人気が高く、借入額に関わらず12.5%という圧倒的な低金利で借りれます。

限度額は最大1,000万円で、来店不要でWeb完結できるのでスピーディにまとめて借り入れができます。おまとめ対象も幅広く貸金業・金融機関のローンすべての一本化が可能です。

消費者金融と比較すると審査に時間がかかりますが、少しでも低金利でおまとめしたい方・すべての借入を一本化したい方にはおすすめできるおまとめローンです。

おまとめローン(スターワン乗り換えローン)
貸付利息
(実質年率)
12.5%
融資額 30万円~1,000万円
使いみち 無担保個人向けローンのお借り換えおよびおまとめ
対象の方 20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
担保・
連帯保証人
不要(株式会社東京スター・ビジネス・ファイナンスが保証)

新生パーソナルローン

新生ノーローンのおまとめローン

公式:おまとめローンについて

新生銀行グループのノーローンでは、現在一般カードローンの新規契約受付を停止しています。ですが、「貸金業法に基づくおまとめローン」は受け付けていますので、他社借入金の借換えやおまとめで月々の返済額を1本にできます。

70歳まで申し込みができますので、65歳以上の方でもおまとめローンができるのが特徴です。

おまとめローン
貸付利息
(実質年率)
10.5%~18.0%
融資額 10万円~400万円
使いみち 他社無担保個人向けローンのお借り換えおよびおまとめ
対象の方 20歳~70歳までの安定した収入と返済能力を有する方
担保・
連帯保証人
不要

その他のネット銀行で対応しているおまとめローン

ジャパンネット銀行 年率1.59%~18.0% 最高200万円まで
住信SBIネット銀行 年率3.7775%~12.0% 10万円~1,000万円
auじぶん銀行 年率1.48%~17.5% 最大800万円まで

ネット銀行でも最近ではおまとめローンに積極的です。使っているネット銀行やスマホユーザーなら金利が優遇されるケースもあるので、候補の一つとしてチェックしてみてください。

その他にも地方銀行でおまとめローンを受け付けている銀行はたくさんあります。地方銀行で銀行口座を持っているのであれば、地元の地方銀行でお金を借りたほうが店舗で相談できたり、銀行ATMが多いなど返済しやすいのでおすすめです。

銀行名 詳細
西日本シティ銀行 おまとめローン(無担保型)
第三銀行 おまとめローン
紀陽銀行 おまとめローンプラス
みちのく銀行 おまとめローン「あわせ~る」
中国銀行 おまとめフリーローン
もみじ銀行 おまとめ!もみじ君
福邦銀行 おまとめローン
豊和銀行 おまとめフリーローン「ほうわスーパーベスト」
愛媛銀行 ひめぎんおまとめローン
静岡中央銀行 おまとめローン
宮崎銀行 みやぎんおまとめ1(ワン)
トマト銀行 ひとまとめ(トマト・借換え専用フリーローン)

クレジット会社

銀行や消費者金融だけではなく、クレジット会社でもおまとめローンを提供している会社があります。

オリックス・クレジット

オリックスクレジットのおまとめローン

公式:VIPフリーローン(貸金業法に基づくおまとめローン)

オリックスグループのオリックス・クレジットは店舗を持たないネット専門のクレジット会社です。オリックスグループの為独自の審査基準を有しています。 その為、既に消費者金融での他社借り入れがある方や、メガバンクで借り入れしている方におすすめできます。

ただし、65歳未満で昨年度の年収は400万円以上でないと対象外となり、申込できませんので注意が必要です。

VIPフリーローン
貸付利息
(実質年率)
3.0%~14.5%
融資額 100万円~800万円
使いみち 他社無担保個人向けローンのお借り換えおよびおまとめ
対象者 20歳以上65歳未満で年収400万円以上の方
担保・
連帯保証人
不要

オリックスグループのオリックス銀行について詳しくは、以下の記事を参考にしてください。

まとめ

総量規制オーバーでも借りられる方法は2つあります。

  • 収入の3分の1までに自主規制していない銀行カードローンを利用する
  • 総量規制の除外貸付・例外貸付を利用する

除外貸付・例外貸付ともに生活費や趣味のために借りるのは難しく、住宅購入や緊急医療費など利用できるケースが限定されます。

例外貸付としてよく利用されるのはおまとめローンです。借入件数が多くなってしまい返済管理に苦労している方は、おまとめローンを利用すると返済負担が軽減される可能性もありますので検討してみましょう。