総量規制対象外のカードローンは審査した日の即日融資はできない?

総量規制対象外とは、消費者がお金を借りすぎないように作られた規制です。ですが、本当に困っている人がお金を借りられない場合も存在しています。

銀行は総量規制対象外だが即日融資できない

銀行カードローンには銀行法が適用されますので総量規制対象外となります。しかし、即日融資を受けたい場合は銀行カードローンを外す必要があります。 なぜなら、銀行カードローンは即日融資に対応していないからです。 総量規制は安易な借りすぎを防ぐために作られた規制であり、銀行法には適用されません。

3大メガバンクが2017年10月19日から貸付上限を自主的に導入しました。現在は銀行カードローンは借入の一本化の貸付を制限しています。 2017年春までは銀行カードローンを利用して総量規制を気にせずにお金を借りれましたが、銀行カードローンが総量規制に配慮しない貸付を続けてきた結果、自己破産者が急増したため、日本弁護士協会から銀行等による過剰貸付の防止を求める意見書が金融庁に提出されました。

その結果、全国銀行協会から銀行による消費者向け貸付に係る申し合わせが通達されました。つまり銀行カードローンの過剰貸付を制限するようにと、釘を刺されたかたちです。

つまり、総量規制を超えた状態で銀行のカードローンからお金を借りようとしても借りられないのが現実です。

総量規制の例外と除外とは

総量規制の例外を使用して消費者金融や銀行のカードローンでお金を借りる場合、いくつかの条件があります。 たとえば急に医療費が必要になった場合や、葬儀費用などを除いて新規の借入はできません。

なぜなら、総量規制の例外は消費者を助けるための規制であり、遊びや生活費の足しにするためではないからです。 そのため、総量規制の例外を使用するときに上乗せして新たに借入はできません。

ですから消費者金融でおまとめや借り換えをした場合は返済の手続きしかできません。 消費者金融での借入は総量規制の例外や除外という制度を利用したものです。総量規制は消費者の借りすぎを規制するために作られた法律です。

ですので、純粋に困って借金せざるを得ない場合には例外と除外が適応され、消費者金融のようなフリーローンであっても総量規制対象外での借入が可能になります。

総量規制の例外

  • 顧客に一方的有利となる借換え
  • 緊急の医療費の貸付け
  • 社会通念上緊急に必要と認められる費用を支払うための資金の貸付け
  • 配偶者と併せた年収の3分の1以下の貸付け
  • 個人事業者に対する貸付け
  • 預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでのつなぎ資金に係る貸付け (施行規則第10条の23第1項各号)

※日本貸金業界総量規制とは | 貸金業法についてより引用

基本的に総量規制の「例外」となる用件は、消費者の状況が好転するやむをえない理由で、借金をしなければならないという状況に対応できるように設定されているものです。

消費者金融での借入も、顧客に一方的有利となる借り換えにあたるもので、新規で追加の借入を行えません。おまとめローンや借り換えローンを消費者金融で行うための条件とも言えます。詳しくは総量規制が適用されない場合をご覧ください。

総量規制の除外

  • 不動産購入または不動産に改良のための貸付け(そのためのつなぎ融資を含む)
  • 自動車購入時の自動車担保貸付け(いわゆるカーローン)
  • 高額療養費の貸付け
  • 有価証券担保貸付け
  • 不動産担保貸付け
  • 売却予定不動産の売却代金により返済できる貸付け
  • 手形(融通手形を除く)の割引
  • 金融商品取引業者が行う500万円超の貸付け
  • 貸金業者を債権者とする金銭貸借契約の媒介(施行規則第10条の21第1項各号)

日本貸金業界総量規制とは | 貸金業法についてより引用

「除外」に分類される契約は、貸付金額が住宅ローンやカーローンなど高額なため、もともと「年収3分の1基準」を適用するのが不適当な契約を示すため総量規制は適用されません。

総量規制の除外と難しい形で紹介されていますが、簡単にまとめると総量規制の対象にならない貸付の紹介がされていると思っていただけたらOKです。

クレジットカードのショッピング枠は総量規制の対象外

クレジットカードの買い物で使用するショッピング枠は総量規制の対象外です。現金を引き出すことはできませんが、ショッピング枠を使用して買い物は可能です。

限度額までは利用できますが、毎月の返済額を減らすなら「リボ払い」という形も利用できますが金利はカードローンと同様に上限金利は18.0%と高いです。いつの間にかリボ払い残高が払えなくなり結果的に首が回らなくなってしまうので気を付けましょう。

ただし、クレジットカードのキャッシング枠は総量規制の対象となりますので注意。

個人事業主の借入は事業資金のため総量規制の対象外

もし、あなたが個人事業主として事業資金を借りようとした場合にはビジネスローンとして借り入れるため「総量規制の例外」となります。つまり、総量規制オーバーして借入が可能です。

消費者金融や銀行は個人事業主向けにビジネスローンを用意しており、その中でも限度額が高いのはアイフルです。事業資金(運転資金・設備投資資金)として利用できます。

商品名 限度額
アイフル 事業サポートプラン<個人プラン> 500万円まで
アコム ビジネスサポートカードローン 300万円まで
プロミス 自営者カードローン 300万円まで
ノーローン 個人事業主さま向けカードローン 300万円まで
セゾンのローン百選 カードローン(個人事業主専用) 500万円まで
オリックスクラブカード 個人事業主専用カードローン 500万円まで
ジャパンネット銀行 ビジネスローン(個人事業主向け) 500万円まで

消費者金融以外にもネット銀行などでも取り扱っています。担保は不要、即時振込・即時返済サービスにも対応しています。当座の運転資金やつなぎ資金の確保など資金繰りに困りやすい個人事業主には便利な資金調達法です。即日融資にも対応しています。

農協やろうきん、信用金庫は総量規制の対象外

銀行は総量規制の対象外ですが、農協や労働金庫、信用金庫や信用組合等の貸し付けに関しても対象です。

JAバンクの各種ローンでは、住宅ローンやマイカーローン、カードローンなど取り扱っています。農業関係の従事者ならJAバンクで借入を検討してみてください。各JA所定の資格や要件を満たす方に限りますが、インターネットから仮申込みは24時間365日対応しています。

ろうきん(全国労働金庫協会)のローンは営利を追求しない助け合いの金融機関です。特に公務員の方や労働組合等の組合員、生協の組合員はろうきんならではの低金利で設定されていますので、団体会員の構成員の方は他行・消費者金融からの借換資金としても利用できます。

信用金庫は信用金庫法にもとづく会員の出資による営利を目的としない協同組織の地域金融機関です。中小企業や個人のための金融機関なので、営利を目的としていない分、金利が低く設定しているため利息の負担を減らせます。

総量規制に関するQ&A

こちらでは、貸金業法Q&Aを参考に、総量規制に関するQ&Aを作成しました。

街金やサラ金も総量規制の対象でしょうか?

街金と呼ばれる中小消費者金融は審査が甘いと思われがちですが、そうではありません。街金やサラ金でも総量規制対象外とはなりません。 また、闇金は法律の外で貸金業を営んでいる違法業者です。
そのため、総量規制の対象にはなりませんが、正規の貸金業者から借りるのと比べてリスクの大きさが比較にならない程大きなものとなります。絶対に利用しないようにしましょう。

専業主婦は総量規制の対象になるの?

専業主婦の方は銀行カードローンを利用してキャッシングできます。しかし、どの銀行カードローンでもキャッシングが可能ではなく、専業主婦のカードローン利用を認めている銀行カードローンを選ぶ必要があります。 当然ですが、収入のない専業主婦の方は貸金業者では借入ができませんので、消費者金融の借入も同じく不可能です。
しかし、「配偶者貸付」という総量規制の「例外」に当たる措置もありますので、こちらを利用してキャッシングが可能性です。パートなど収入を得ている場合は夫の年収が350万。妻の年収が40万円だと、妻は夫の年収と合わせて390万円の3分の1、上限130万円まで借入が可能です。

個人事業主ですが、事業資金も引っかかるのでしょうか?

個人事業主の方が事業資金に使用するためのキャッシングなら総量規制対象外となります。しかし、事業資金として借りたお金は事業の為にしか使用できませんので注意が必要です。個人の生活に使用するお金は対象となりますが、事業資金は対象となりません。

保険の契約者貸付制度にも総量規制は適応されますか?

保険の契約者貸付制度を利用する場合には、総量規制対象外となります。 保険の契約者貸付制度はあなたのかけている保険を解約した時点で返ってくるお金を前貸しする制度です。総量規制は無担保借入に対して適応されるものですので担保のある借入に対して適応されません。したがって、金利のかかるキャッシングのような形を取っていますが、契約者貸付制度は保険そのものが担保となっているお陰で総量規制の対象にはならないのです。

総量規制の対象となる収入にはどんなものがありますか?

貸金業法に定められている総量規制の対象となる収入には以下の物が定められています。

  • 給与
  • 年金
  • 恩給
  • 定期的に受領する不動産の賃貸収入(事業として行う場合を除く。)
  • 年間の事業所得(過去の事業所得の状況に照らして安定的と認められるものに限る。)

※日本貸金業協会貸金業法についてから引用

総量規制対象外となる消費者金融まとめ

おまとめローンは総量規制対象外?

消費者金融は、貸金業法の下運営されていますので、総量規制の対象になります。しかし、おまとめローンであれば総量規制の対象外となります。 消費者金融は貸金業者の1つですので、通常であれば年収の1/3以上の借入ができません。

しかし総量規制には除外と例外が存在します。総量規制の例外と除外にあてはまれば、消費者金融でも借入可能です。 消費者金融でおまとめローンをする場合は、総量規制の例外に該当します。おまとめローンが顧客に一方的に有利な借り換えとなるからです。

顧客に一方的に有利な借り換え

消費者金融の中には、おまとめローンの専用商品を用意しているところがありますので、プロミスやアイフルを利用することになります。モビットはおまとめローンを取り扱っていませんので総量規制以上の借入はできません。

消費者金融 金利(実質年利) 限度額 即日融資
プロミス 6.3%~17.8% 300万円 可能
アイフル 3.0%~17.5% 500万円 可能
アコム 7.7%~18.0% 300万円 可能
モビット 取扱いなし

レイクALSA

取扱いなし

プロミス

プロミスの店舗

公式:https://cyber.promise.co.jp/Pcmain

金利(実質年利) 6.3%~17.8%
限度額 300万円
即日融資 可能
審査時間 最短30分
プロミスは貸金業法にもとづくおまとめローン・借り換えローンを用意している消費者金融です。最低金利はアイフルよりも低いのが特徴。郵送物なし、カードレス、スマホATM取引といった付帯サービスが充実しており、とにかく楽なのでおすすめです。

申込みは通常のカードローン申し込みをした後、審査前の借入意思確認時に一本化希望であることを口頭で伝えてください。

アイフル

アイフルの店舗

公式:https://www.aiful.co.jp/

金利(実質年利) 12.0%~15.0%(おまとめMAX)
12.0%~17.5%(かりかえMAX)
限度額 1万円~500万円
即日融資 可能
審査時間 最短30分
アイフルは消費者金融の中でも、おまとめ・借り換え専用の商品を全面的に宣伝している消費者金融です。おまとめMAXと借り換えMAXは総量規制の例外に当たる金融商品で、総量規制対象外の借入が可能。複数の借金の一本化で金利・返済額ともに軽減できるため、借金地獄を抜け出す第一歩を踏み出せます。

申込みは通常のカードローン申し込みをした後、審査前の借入意思確認時に一本化希望を口頭で伝えてください。

アコム

アコム店舗

公式:https://www.acom.co.jp/

金利(実質年利) 7.7%~18.0%
限度額 1万円~300万円
即日融資 可能
審査時間 最短30分
アコムでは、貸金業者からの借入債務をまとめて毎月の返済金額や金利の負担を軽減するおまとめローンにも対応しています。限度額は300万円までですが、総量規制の対象外ですが銀行からやクレジットカードのリボ払いは対象外ですので注意。

大手消費者金融以外にも中小消費者金融でもおまとめローンを取り扱っています。

中小消費者金融のおまとめローン

大手の消費者金融だけではなく、中小の地方で営業している消費者金融でもおまとめローンを受け付けています。総量規制の対象外で借入可能ですので、大手の消費者金融で審査落ちしてしまった場合には下記のような中小消費者金融に相談してみるといいでしょう。

消費者金融 金利(実質年利) 限度額 即日融資
新生パーソナルローン 10.5%~18.0% 400万円
フクホー 7.3%~15.0% 200万円 可能
アロー 15.0%~19.94% 200万円
ダイレクトワン 4.9%~18.0% 300万円
キャネット 12.0%~20.0% 300万円
アスマイル 6.9%~13.9% 500万円
サンワファイナンシャル 6.8%~18.0% 300万円 不可
いつも 4.8%~18.0%  500万円
シンエイ 7.5%〜18.0% 200万円  可能
フタバ 取扱いなし
セントラル 取扱いなし
ユニーファイナンス 取扱いなし

新生パーソナルローン

公式:https://noloan.com/shohinsetumei/karikayell/

金利:実質年率 10.5%~18.0%
限度額:10万円~400万円
即日融資:不明
審査時間:不明

20歳~70歳までの安定収入のある方が申し込めます。おまとめローンとノーローンの複数契約はできませんので注意。申込には、本人確認書類や収入証明書、銀行振込依頼書が必要となります。

キャネット

公式:http://canet-k.com/loan_omatome/

金利:12.0%~20.0%
限度額:1万円以上300万円未満
即日融資:不明
審査時間:不明(電話申込、来店申込のみ対応)

キャネットは九州や青森に店舗がある中小消費者金融です。おまとめローンについては、電話や来店のみで対応していますので九州内に店舗がある地域(鹿児島、熊本、宮崎、長崎、大分、沖縄、青森)にお住まいの方にオススメ。

アスマイル

公式:http://asumile.co.jp/blocks/index/00020

金利:実質年率6.9%~13.9%
限度額:1万円~300万円
即日融資:不明
審査時間:不明

特徴は、契約から30日間は無利息で借りられる点です。他のおまとめローンにはない特徴です。貸金業者からお借入れの他、銀行からのお借入れも対象となります。担保や保証人は不要で、20歳~60歳以下の安定した収入のある方のみ申込資格があります。

借りられないからといって闇金から絶対借りてはいけない

怪しい車

街中でこういった「今すぐ融資 保証人不要、審査なし」や「激甘」といったような甘い言葉の看板を見たことはありませんか?こういった審査なしといったようなサイトを持たない電話専門の闇金もあります。(電話番号は隠しています)

違法な深夜の取り立てや法外な金利がかかるなど借りてもいいことはありません。弱みを握られてどんどん借金地獄に陥ってしまうだけですのでこういったどこか分からない闇金には手を出してはいけません。

 

この記事で参照したリンクのURL

この記事では以下の URL を参照しています。

  1. https://www.j-fsa.or.jp/association/money_lending/law/total_regulation.php
  2. https://www.fsa.go.jp/policy/kashikin/qa.html
  3. https://www.jstage.jst.go.jp/article/japf/2/0/2_KJ00010198510/_pdf